2015年1月20日，銀監(jiān)會(huì)掛出了監(jiān)管組織架構(gòu)重大改革方案，對銀監(jiān)會(huì)的組織架構(gòu)進(jìn)行了大刀闊斧的改革。在不改變編制的前提下，將原有27個(gè)部門分拆、合并成23個(gè)部門，包括22個(gè)行政職能機(jī)構(gòu)及1個(gè)事業(yè)單位。新成立了城市商業(yè)銀行監(jiān)管部、信托監(jiān)管部和普惠金融部，并將人力向前臺(tái)監(jiān)管部門傾斜。普惠金融部下設(shè)的網(wǎng)貸協(xié)調(diào)處主要負(fù)責(zé)網(wǎng)貸協(xié)調(diào)監(jiān)管工作。

本文取自2016年7月31日“中英互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)與安全治理高峰論壇”銀監(jiān)會(huì)普惠金融部處長許曉征女士的主旨演講，根據(jù)現(xiàn)場發(fā)言進(jìn)行記錄和整理而成。本文從互聯(lián)網(wǎng)金融本質(zhì)和作用、互聯(lián)網(wǎng)風(fēng)險(xiǎn)和監(jiān)管、互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管制度安排三個(gè)方面，結(jié)合作者在銀監(jiān)會(huì)的工作經(jīng)驗(yàn)，展開了充分的論述。作者詳細(xì)介紹了我國互聯(lián)網(wǎng)風(fēng)險(xiǎn)和監(jiān)管現(xiàn)狀，以及互聯(lián)網(wǎng)監(jiān)管立法創(chuàng)新動(dòng)向，并指出隨著互聯(lián)網(wǎng)金融逐步規(guī)范，行業(yè)應(yīng)步入正確軌道，提升整個(gè)行業(yè)形象，并最終使互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)在經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中發(fā)揮其應(yīng)有的作用。

尊敬的各位嘉賓，大家下午好！我非常榮幸能夠參加本次的互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)與安全治理高峰論壇。

應(yīng)該說在當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融這樣一個(gè)新的拐點(diǎn)上，我們能夠與各位專家共同來研究探討互聯(lián)網(wǎng)金融當(dāng)前的風(fēng)險(xiǎn)問題和未來何去何從的問題，對于下一步互聯(lián)網(wǎng)金融如何進(jìn)入新常態(tài)發(fā)展這個(gè)課題具有非常重要的意義。

大家都知道其實(shí)從2015年底E租寶的風(fēng)險(xiǎn)事件爆發(fā)以來，互聯(lián)網(wǎng)金融，特別是P2P網(wǎng)貸基本上成了眾矢之的，曾經(jīng)頭頂金融創(chuàng)新的光環(huán)，萬人追捧和高大上的行業(yè)一下子跌入了谷底，成為了非法集資的代名詞，而且廣受社會(huì)的爭議和詬病。

我想P2P網(wǎng)貸行業(yè)經(jīng)歷了這樣一個(gè)跌宕起伏的發(fā)展歷程，它背后既有整個(gè)宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境變化的影響，行業(yè)周期的變化，以及監(jiān)管缺失這些因素的影響，更主要的是機(jī)構(gòu)自身定位扭曲的這樣一種結(jié)果。

所以我們要理性客觀看待互聯(lián)網(wǎng)金融的作用。套用業(yè)內(nèi)一句話就是這個(gè)行業(yè)不是如此高大上，但也不是如此的齷齪不堪。我們積極引導(dǎo)我們行業(yè)在完善整個(gè)金融體系，提高金融效率，填補(bǔ)信貸空缺，緩解小微企業(yè)融資難以及普惠金融發(fā)展方面積極的作用的意義；同時(shí)我們還要判斷當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融問題重生的現(xiàn)狀，不能一棍子打死，過于悲觀。我們應(yīng)當(dāng)認(rèn)真分析癥結(jié)同時(shí)完善法規(guī)和監(jiān)管體制，開展行業(yè)專項(xiàng)整治工作，扭轉(zhuǎn)行業(yè)偏離正確軌道，提升整個(gè)行業(yè)形象，發(fā)揮它在經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中應(yīng)有的作用。

今天我結(jié)合自身工作，和大家分享三個(gè)方面的內(nèi)容：

第一個(gè)方面主要介紹互聯(lián)網(wǎng)金融，以P2P為主要代表的互聯(lián)網(wǎng)金融本質(zhì)和作用。

第二個(gè)方面跟大家介紹一下互聯(lián)網(wǎng)風(fēng)險(xiǎn)和監(jiān)管。

第三個(gè)方面是介紹當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管制度安排。

第一個(gè)方面是互聯(lián)網(wǎng)金融本質(zhì)和作用

其實(shí)大家對互聯(lián)網(wǎng)金融并沒有特別明確的清晰界定和概念。大家知道2013年是互聯(lián)網(wǎng)金融元年，互聯(lián)網(wǎng)金融能夠帶來快速的收益，導(dǎo)致行業(yè)內(nèi)盲目跟風(fēng)，在業(yè)內(nèi)缺乏一種有效的盈利模式，同質(zhì)化經(jīng)營非常嚴(yán)重，導(dǎo)致各種市場主體魚龍混雜，野蠻生長。在這樣行業(yè)發(fā)展背景下，互聯(lián)網(wǎng)金融在一定程度上開始發(fā)酵膨脹，到2015年我們社會(huì)各界對于互聯(lián)網(wǎng)金融，特別是P2P的負(fù)面輿情消息非常多，對互聯(lián)網(wǎng)金融影響很大。

如何監(jiān)管呢？從我們互聯(lián)網(wǎng)金融對各個(gè)業(yè)態(tài)監(jiān)管來看，互聯(lián)網(wǎng)金融是傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)和互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)，以大數(shù)據(jù)這些互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和信息通信技術(shù)為依托實(shí)現(xiàn)的資金融通，資金支付的業(yè)務(wù)模式。它的優(yōu)勢核心競爭力應(yīng)該是在大數(shù)據(jù)、云計(jì)算和搜索引擎的科技手段，解決了傳統(tǒng)機(jī)構(gòu)的信息不對稱問題。以P2P網(wǎng)貸為代表，網(wǎng)絡(luò)性、便利性和普遍性的優(yōu)勢，來彌補(bǔ)金融機(jī)構(gòu)服務(wù)不足的作用，為雙方提供了溝通信息的交互，撮合服務(wù)，促使個(gè)體和個(gè)體之間，個(gè)體和企業(yè)之間實(shí)現(xiàn)借貸。所以互聯(lián)網(wǎng)金融不是傳統(tǒng)的銀行機(jī)構(gòu)搬家，也不是新的條件下牟取暴利搞非法集資。

我們銀監(jiān)會(huì)是P2P業(yè)務(wù)的監(jiān)管機(jī)構(gòu)，從我們?nèi)粘９ぷ髦杏悬c(diǎn)體會(huì)，我們覺得P2P網(wǎng)貸發(fā)展方向上，在目前階段第一是回歸信息本質(zhì)，第二是小額分散的功能，第三個(gè)是線上經(jīng)營模式，第四個(gè)是建立合理的定價(jià)機(jī)制，第五個(gè)是專注本業(yè)金融。當(dāng)然這五個(gè)核心是有內(nèi)在邏輯聯(lián)系的。

第一個(gè)核心是回歸信息本質(zhì)。

十部委在去年發(fā)布促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)健康發(fā)展的指導(dǎo)意見中以及銀監(jiān)會(huì)在去年底發(fā)布的網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介業(yè)務(wù)活動(dòng)管理暫行辦法，都重申和明確定義了P2P網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)的定位，P2P不是銀行，它的存在機(jī)理，設(shè)置，經(jīng)營模式不像我們傳統(tǒng)的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，而且它的金融目標(biāo)解決是傳統(tǒng)的金融服務(wù)，利用大數(shù)據(jù)互聯(lián)網(wǎng)優(yōu)勢來解決金融的獲得性。在實(shí)踐中也是因?yàn)橐恢币詠聿]有對P2P明確界定，所以大部分網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)還是業(yè)務(wù)邊界比較模糊，存在通過債權(quán)轉(zhuǎn)讓也好，或者通過線上向線下轉(zhuǎn)移，或者吸存異化行為，向資金池放貸款，類銀行金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)。

第二個(gè)核心是小額分散的功能。

P2P最終因?yàn)槭切畔⒅薪?，?yīng)該做的是居間服務(wù)，承擔(dān)信息風(fēng)險(xiǎn)，不承擔(dān)借貸風(fēng)險(xiǎn)，應(yīng)該說這種風(fēng)險(xiǎn)是投資者自擔(dān)的，投資者對于在整個(gè)內(nèi)控管理風(fēng)向衡量方面缺失情況下怎樣來承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，我們認(rèn)為小額投資一定程度上可以保障投資人利益。同時(shí)定位P2P網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)真正服務(wù)的對象和群體是大眾，從這個(gè)角度來說我們更提倡它是小額分散的經(jīng)營原則而不是像我們銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)累大戶的模式完全不同的經(jīng)營機(jī)制。

第三個(gè)核心是線上經(jīng)營模式。

網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)實(shí)際上是互聯(lián)網(wǎng)和借貸的整合?；ヂ?lián)網(wǎng)線下融資和其他民間借貸，其實(shí)它的最大優(yōu)勢區(qū)別就是利用大數(shù)據(jù)、云計(jì)算的手段，利用互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)來開展相關(guān)業(yè)務(wù)，所以我們覺得網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)經(jīng)營模式無論是從風(fēng)控還是營銷流程，都應(yīng)該互聯(lián)網(wǎng)開展，堅(jiān)持互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)營，而不是現(xiàn)在大部分很多互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)都是以線下平臺(tái)都是以大規(guī)模的營銷或者宣傳。同時(shí)網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)基于它的經(jīng)營模式應(yīng)當(dāng)具備相應(yīng)的技術(shù)條件和一定網(wǎng)絡(luò)安全措施以保證它的發(fā)揮優(yōu)勢，否則依托互聯(lián)網(wǎng)優(yōu)勢就會(huì)蕩然無存，引發(fā)短板，進(jìn)而引發(fā)風(fēng)險(xiǎn)。

第四個(gè)核心是建立合理的定價(jià)機(jī)制。

因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)金融不承擔(dān)任何風(fēng)險(xiǎn)，借貸雙方就應(yīng)該本著自愿的原則，責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)自擔(dān)。p2p盈利模式是來源于信息中介費(fèi)，現(xiàn)在網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)定位信息中介，費(fèi)用由他自己所承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)所決定，通過各種中間費(fèi)用或者是隱性成本轉(zhuǎn)移加快金融的負(fù)擔(dān)，我們也希望網(wǎng)絡(luò)機(jī)構(gòu)收費(fèi)回歸到合理的水平。

第五個(gè)核心是堅(jiān)持主業(yè)經(jīng)營。

這點(diǎn)和現(xiàn)有的經(jīng)營模式有一定偏差，這點(diǎn)主要是進(jìn)行分業(yè)態(tài)勢和當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)高發(fā)的一種態(tài)勢的定位。實(shí)際上按照我們?nèi)嗣胥y行的互聯(lián)網(wǎng)金融指導(dǎo)意見的監(jiān)管安排來說，目前是由各個(gè)不同的業(yè)態(tài)主管部門來負(fù)責(zé)互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)營的監(jiān)管，因此經(jīng)營模式避免出現(xiàn)更多的監(jiān)管空白，目前在這種情況決定我們的經(jīng)營應(yīng)該還是以主業(yè)經(jīng)營為主。

還有一個(gè)考慮，監(jiān)管實(shí)際上是可以調(diào)整，也可以不斷地發(fā)展。但目前實(shí)際上主要還是考慮風(fēng)險(xiǎn)因素，因?yàn)槲覀冎里L(fēng)險(xiǎn)在互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下是高度融合的，如果各個(gè)業(yè)態(tài)的經(jīng)營互相關(guān)聯(lián)，風(fēng)險(xiǎn)傳遞，包括一些高杠桿的業(yè)務(wù)，很容易帶來系統(tǒng)性的風(fēng)險(xiǎn)。實(shí)際上現(xiàn)在很多互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)，大家分不清楚它到底是在做什么，它就是一個(gè)利用互聯(lián)網(wǎng)的牌子在從事一些資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)，或者是一些債權(quán)股權(quán)轉(zhuǎn)讓房地產(chǎn)配資等等高風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)，是混亂的狀態(tài)。所以現(xiàn)在很多是混業(yè)經(jīng)營的模式，沒有對風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行有效隔離，同時(shí)也會(huì)帶來風(fēng)險(xiǎn)交叉和風(fēng)險(xiǎn)連鎖反應(yīng)，所以在當(dāng)前形勢下，銀行網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)還是應(yīng)當(dāng)以持續(xù)健康的模式，回到資訊交互和風(fēng)險(xiǎn)評估的主業(yè)當(dāng)中，防止互相之間風(fēng)險(xiǎn)傳遞進(jìn)而引發(fā)系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)。

第二個(gè)方面跟大家分享的是互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)與監(jiān)管問題

剛剛很多地方提到了風(fēng)險(xiǎn)，我國的P2P網(wǎng)貸受近幾年高速發(fā)展之因，受資金脫媒導(dǎo)致資產(chǎn)端的剛性需求旺盛。很多網(wǎng)貸實(shí)際上是以新創(chuàng)新做監(jiān)管套利，從事商業(yè)銀行業(yè)務(wù)。所以網(wǎng)貸風(fēng)險(xiǎn)既有金融行業(yè)的市場風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)它因?yàn)槭腔ヂ?lián)網(wǎng)金融主體，也存在互聯(lián)網(wǎng)的技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)，所以應(yīng)該說當(dāng)前的風(fēng)險(xiǎn)，既有隱蔽性、傳染性、突發(fā)性的這樣一些特征，同時(shí)風(fēng)險(xiǎn)波及面非常廣，擴(kuò)速非常強(qiáng)。目前體現(xiàn)的一個(gè)是非法集資的風(fēng)險(xiǎn)，還有就是產(chǎn)品異化風(fēng)險(xiǎn)，還有一部分是挪用客戶資金風(fēng)險(xiǎn)。

這些問題我們要具體分析，當(dāng)然實(shí)際上很多行業(yè)、真正在做這個(gè)行業(yè)的一些經(jīng)營者在成立之初目的很明確，只是沒有找到一些可持續(xù)發(fā)展模式，或者是在市場和監(jiān)管不清晰的狀態(tài)下有一些偏離軌道的行為，我們楊東教授也在說現(xiàn)在行業(yè)正在進(jìn)行專項(xiàng)整治，我想專項(xiàng)整治完成之后大家會(huì)對未來有清晰定位。

還有一部分就是對市場影響和破壞性比較強(qiáng)的，一個(gè)是因?yàn)椴涣紕?dòng)機(jī)引入這個(gè)行業(yè)，導(dǎo)致不良資產(chǎn)利用一些手段擾亂市場，給這個(gè)行業(yè)帶來很多的擾亂，最終給網(wǎng)貸帶來很大的傷害，確實(shí)主要也是想這個(gè)行業(yè)內(nèi)部實(shí)實(shí)在在的這些從業(yè)者帶來了影響，實(shí)際上就是我們說的“劣幣驅(qū)除良幣”。

在當(dāng)前狀況下網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)的問題還會(huì)進(jìn)一步暴露，同時(shí)風(fēng)險(xiǎn)也會(huì)進(jìn)一步釋放。網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)我們將秉承著尊重市場，防范風(fēng)險(xiǎn)，因時(shí)制宜健康發(fā)展的理念，本著維護(hù)整個(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融穩(wěn)定，防范系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)，保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益，提升互聯(lián)網(wǎng)金融效率，從監(jiān)管機(jī)構(gòu)、投資者、網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)三個(gè)層面多管齊下，多維度地做好風(fēng)險(xiǎn)防范。

首先從監(jiān)管機(jī)構(gòu)角度來說，當(dāng)務(wù)之急，也是社會(huì)各界熱烈期盼的，是網(wǎng)貸行業(yè)推進(jìn)體制機(jī)制，包括監(jiān)管制度出臺(tái)。主要包括五方面內(nèi)容：

第一個(gè)是實(shí)現(xiàn)以負(fù)面清單為主的管理模式，劃定網(wǎng)貸行業(yè)的管理底線，明確不自融自保，不得設(shè)立資金池，不得夸大的行為。

第二個(gè)是客戶引入第三方存款機(jī)制。其實(shí)現(xiàn)在網(wǎng)貸很大一部分風(fēng)險(xiǎn)是網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)占用或者挪用了捐款跑路了客戶的資金，同時(shí)我們要實(shí)行獨(dú)立第三方存管，而且由銀行金融機(jī)構(gòu)來承擔(dān)，實(shí)現(xiàn)資金分散管理，就能夠防止網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)侵占挪用客戶資金。

第三個(gè)是小額分散的經(jīng)營原則，體現(xiàn)網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)差異化市場定位，保護(hù)出借人的權(quán)益降低網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)的保護(hù)風(fēng)險(xiǎn)。

第四個(gè)方面行業(yè)自律管理，充分發(fā)揮行業(yè)發(fā)揮機(jī)制風(fēng)險(xiǎn)，通過自我約束和自我管理機(jī)制。

第五個(gè)方面是用大數(shù)據(jù)模型第一時(shí)間發(fā)現(xiàn)處置行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)，打擊非法業(yè)務(wù)活動(dòng)，這是從監(jiān)管五個(gè)維度加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)考慮。

從投資者角度來說，加大投資者力度，強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)與自我保護(hù)意識(shí)。另一方面民間借貸要遵循責(zé)任自負(fù)，風(fēng)險(xiǎn)自擔(dān)的原則，建立誠信的金融消費(fèi)觀，當(dāng)然打破剛性兌付是行業(yè)管理問題，也是對投資者教育的過程。

最后從網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)來看：

一是審核信息人的義務(wù)，對資金人進(jìn)行必要的審核。

二是作為信息披露責(zé)任主體。因?yàn)榫W(wǎng)貸機(jī)構(gòu)我們既然定性為信息中介機(jī)構(gòu)，實(shí)際上它所承擔(dān)的主要是把我借貸雙方信息進(jìn)行充分披露，由雙方披露我對項(xiàng)目的偏好，按照明確的披露標(biāo)準(zhǔn)對自身信息、借款人和借款項(xiàng)目這些內(nèi)容進(jìn)行全面披露和風(fēng)險(xiǎn)提示，讓出資人能夠充分了解這個(gè)項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)。

三是在開展?fàn)I銷過程中要做到合規(guī)，不逾越監(jiān)管紅線。不能以宣傳和促銷誤導(dǎo)出借人和借款人。

四是當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管制度改革。從去年7月份由人民銀行等十個(gè)部門聯(lián)合發(fā)布了關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見，這個(gè)指導(dǎo)意見可以說是整個(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融的基本法，為互聯(lián)網(wǎng)金融構(gòu)建了整個(gè)完整框架，同時(shí)也為金融監(jiān)管構(gòu)建了基礎(chǔ)。互聯(lián)網(wǎng)支付、網(wǎng)絡(luò)借貸、股權(quán)眾籌融資，互聯(lián)網(wǎng)銷售、互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)、互聯(lián)網(wǎng)信托和互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信息，同時(shí)明確了互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的主要要求，鼓勵(lì)創(chuàng)新，去利避害健康發(fā)展，創(chuàng)新監(jiān)管等，并明確了相關(guān)職責(zé)劃分，堅(jiān)持以市場導(dǎo)向發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融，服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)，促進(jìn)宏觀調(diào)控和維護(hù)金融穩(wěn)定的總體目標(biāo)，提出了諸如保護(hù)消費(fèi)者合法權(quán)益、維護(hù)公平競爭等一系列要求，提出了一系列鼓勵(lì)創(chuàng)新，支持互聯(lián)網(wǎng)金融穩(wěn)步發(fā)展的政策措施，鼓勵(lì)互聯(lián)網(wǎng)金融的產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新。

第三個(gè)方面是介紹當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管制度安排

下面給大家介紹一下我們在銀監(jiān)會(huì)聯(lián)合相關(guān)部門我們制定的叫網(wǎng)絡(luò)借貸信息綜合服務(wù)管理暫行辦法。

去年已經(jīng)向相關(guān)部門征求意見對人民大學(xué)法學(xué)院特別是楊東院長對于整個(gè)辦法給予了很大的支持。這個(gè)辦法其實(shí)我們一直和業(yè)內(nèi)一樣著急，一樣在推動(dòng)這個(gè)辦法，就像楊東教授說因?yàn)檫@個(gè)行業(yè)的復(fù)雜性和多變性，同時(shí)去年發(fā)生很大的變化，整個(gè)我們監(jiān)管理念和經(jīng)營規(guī)則也在不斷的調(diào)整。所以應(yīng)該說盡最大可能去推動(dòng)吧，應(yīng)該在不久的將來會(huì)面世。這個(gè)辦法主要確定了網(wǎng)貸行業(yè)監(jiān)管總體原則：

第一個(gè)原則是以市場自律為主，行政監(jiān)管為輔。網(wǎng)貸是以市場主體產(chǎn)物，我們發(fā)揮好行業(yè)自律以及社會(huì)監(jiān)督作用，激發(fā)網(wǎng)貸行業(yè)健康發(fā)展，同時(shí)促進(jìn)網(wǎng)貸行業(yè)能夠更好的發(fā)展促進(jìn)小微企業(yè)投資融資需求。

第二個(gè)原則是以監(jiān)管機(jī)構(gòu)為輔。因?yàn)閯倓傉f互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)很多都是信息中介機(jī)構(gòu)，不是信用中介，但是開展的業(yè)務(wù)還是金融信息業(yè)務(wù)，所以對網(wǎng)貸業(yè)務(wù)監(jiān)管還是在于業(yè)務(wù)基本規(guī)則完善，而不是審核審批，從而保護(hù)投資人的權(quán)益。

第三個(gè)原則是堅(jiān)持底線思維，實(shí)現(xiàn)負(fù)面清單管理，通過負(fù)面清單界定網(wǎng)貸業(yè)務(wù)邊界，明確網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)不能從事十三項(xiàng)行為，明確對于網(wǎng)貸投資者給予保護(hù)。對于網(wǎng)貸非法活動(dòng)予以堅(jiān)決打擊和取締，守住不發(fā)生和系統(tǒng)性區(qū)域性風(fēng)險(xiǎn)的底線。

第四個(gè)原則是實(shí)行分工協(xié)作、協(xié)同監(jiān)管，促進(jìn)依法加強(qiáng)溝通合作，加強(qiáng)管理合理。

最后我相信我們在各方的努力下，應(yīng)該說網(wǎng)貸會(huì)重新站在一個(gè)尋路的這樣一個(gè)新的歷史階段上，經(jīng)過這一輪的大浪淘沙也好，重新洗牌也好，優(yōu)勝劣汰，互聯(lián)網(wǎng)金融會(huì)進(jìn)入更加健康有序的軌道上來，以上發(fā)言都是個(gè)人意見，請大家批評指正，謝謝大家！